Voice-over: Dit is Leaders in Finance. Een podcast waarin we op zoek gaan naar de mens achter het succes. We praten met leiders van nu en later over hun drijfveren, carrière en privéleven.
Waarom? Omdat er meer gesproken moet worden in de financiële sector. We willen onze partners hartelijk bedanken voor hun steun. Dat zijn EY, Mogelijk Vastgoedfinancieringen en Lepaya.Je host is Jeroen Broekema.
Jeroen: Welkom luisteraars bij een nieuwe aflevering van Leaders in Finance. Vandaag een extra aflevering met Leon de Looff, de Managing Director van Keylane Life & Pensions. Welkom Leon, heel erg leuk dat je er bent.
Leon: Dankjewel Jeroen, ik heb er erg veel zin in.
Jeroen: Leuk dat je de tijd neemt en ik ben heel erg benieuwd om vandaag een heleboel te gaan leren. Het eerste wat ik wil gaan leren is over Keylane en over jou, voordat we in de materie van de pensioenen gaan duiken. Allereerst misschien over Keylane. Zou je voor mensen die het bedrijf helemaal niet kennen willen toelichten wat jullie precies doen?
Leon: Ja, dat is prima Jeroen. Wij zijn een SaaS-bedrijf, een software-as-a-servicebedrijf. Wij leveren software en diensten aan verzekeringsmaatschappijen, pensioenfondsen, pensioenuitvoeringsorganisaties. Dus allerlei bedrijven die schadeverzekeringen, levensverzekeringen en pensioenen regelen. Wij leveren de software die van begin tot eind, van geld inleggen tot allerlei life events die je kunt overkomen en uiteindelijk uitbetalen. En dat doen wij in Noordwest-Europa. Dus Nederland, België, Duitsland, Denemarken, Noorwegen. Sinds kort ook in het Verenigd Koninkrijk en Noord-Amerika zelfs. Dus we zijn lekker aan het uitbreiden internationaal.
Jeroen: Met hoeveel mensen doen jullie dat?
Leon: We zijn met een kleine duizend. Daarvan zo’n 250 mensen die zich bezighouden met software voor schadeverzekeringen. Wonen, reizen, auto en dat soort dingen. En een dikke 700 die zich bezighouden met levensverzekeringen in allerlei soorten en met pensioenen.
Jeroen: Ja, dus twee hele grote takken. Is er specifiek ooit voor gekozen om dat te willen bedienen?
Leon: Ja, dat is van oorsprong de focus van het bedrijf. In de laatste tien jaar zijn er via acquisities ook allerlei bedrijven bijgekomen. En vandaar dat we nu zoveel landen ondersteunen. Maar ook allerlei soorten verzekeringen, allerlei soorten pensioenen. En ook alles wat er op de markt verkrijgbaar is, daar kunnen wij software voor leveren.
Jeroen: Helder. En jezelf? Iets meer over jezelf. Wat is jouw achtergrond en hoelang ben je al actief hier?
Leon: Ik ben nu drie jaar actief bij Keylane. Ooit informatica gedaan, vijftien jaar IT-strategieconsultant geweest, veel bij McKinsey gewerkt. En daarna bij een aantal softwarebedrijven, onder andere bij Visma | Raet, Payload Software en daarna een aantal andere techbedrijven. En nu dus sinds drie jaar met heel veel plezier bij Keylane.
Jeroen: Als we kijken naar jouw eigen loopbaan. Is de rol die je nu hebt heel anders dan wat je voorheen allemaal hebt gedaan? De dingen die je hebt gedaan?
Leon: Ik denk de switch van consulting naar lijnmanagement, dat is volgens mij de stap. Bestuurders adviseren over wat ze zouden moeten doen, wat de beste stap is om te doen. Ik vind het allebei fantastisch. Dus ik ben heel blij dat ik nu zelf aan het roer sta, zelf dingen voor elkaar kan krijgen. En dan komen toch je consultingskills nog wel eens af en toe van pas. Dus ik vind het een mooie combinatie. En het is nu al een dikke vijftien jaar meer aan de managementkant in de directierol. En bij Keylane ook op een moment dat er ontzettend veel te doen is in de pensioenen. Dus een boeiende tijd.
Jeroen: Nou wat ik al zei, we duiken zo verder in de pensioenwereld en de technologische kant daarvan. Ik was nog even nieuwsgierig naar, jij noemde zo’n hele lijst met landen op waar jullie actief zijn. En ook dat je acquisities aan het doen bent. Betekent dat dan dat deze markt enorm aan het consolideren is? Dat je steeds meer schaal nodig hebt om hierin te opereren?
Leon: Het helpt zeker. Je ziet tegelijk wel hele grote verschillen in regelgeving en in gewoontes. En in het type producten die er in de markt zijn. Dus het is ook niet makkelijk. Het is niet dat je zomaar even één, twee, drie landen erbij doet. Maar we merken wel dat het helpt dat je in veel landen actief bent. Je ziet ook de overeenkomsten en verschillen. Een aantal van onze systemen is ook in meer landen actief. En dan zie je dat je toch dingen kunt hergebruiken uit het ene land, wat misschien op het ene punt wat verder is dan het andere land. Of in andere punten wat verder is. En het beste van beide.
Jeroen: Wat ik interessant vind, want alleen in Nederland al is het zo complex. Al die verschillende producten die er zijn. Al die verschillende systemen die worden gebruikt van vroeger uit. Laat staan dat je over de grenzen gaat. En toch zeg jij, kunnen wij dingen die we in Nederland doen ook wel weer in een ander land gebruiken of andersom. Want hoe werkt het dan precies dat dat toch kan?
Leon: Ja, je ziet dat uiteindelijk met alle verschillen er ook wel overeenkomsten zijn. Een jaar geleden hebben we een grote nieuwe klant in Noorwegen getekend. In ieder geval voor de pensioenkant de eerste klant in Noorwegen. En dan hebben we het systeem dat nu in Nederland en in Denemarken actief is daarvoor aangepast. En dan zie je dat het Noorse pensioenstelsel elementen heeft van het Duitse pensioenstelsel. Elementen van het Nederlandse. En als je dat combineert, dan heb je eigenlijk al 80, 90% dekking. En dan moet je nog een aantal zaken doen die dan weer specifiek in Noorwegen voorkomen. En die je dan in andere landen niet hebt. Dus er is altijd wel iets nieuws, maar er is ook altijd een hoop te hergebruiken.
Jeroen: Het is toch schaalbaarder dan ik dacht.
Leon: Ja, maar wat ik zeg: niet eenvoudig. Ik denk dat we elke twee jaar maximaal op eigen kracht een nieuw land binnen zouden kunnen gaan. Maar wat ik noemde, we zijn sinds kort ook actief in het Verenigd Koninkrijk en Noord-Amerika. En dat is dan weer via een acquisitie. Een bedrijf, Haywood in de UK, overgenomen. Dat is natuurlijk vanuit private equity waar onze eigenaren vandaan komen. Is dat ook een manier om snel te internationaliseren?
Jeroen: En als je kijkt naar de grote thema’s in de pensioenwereld, moet je zelf weer bepalen. Wil je dat internationaal bekijken of puur voor Nederland? Dat mag allebei, maar in ieder geval voor Nederland. Maar wat zijn nou de grootste thema’s op dit moment?
Leon: Het meest ingewikkelde thema is eigenlijk dat men wel bezig is met individuele pensioenen. Nog niet 100% individueel, maar meer richting pensioenen waar je ieder voor zich pensioen inlegt. En dat je eigen inleg uiteindelijk aan het eind van de rit genoeg is om met pensioen te gaan. Daar zitten nog steeds wel collectieve elementen in en allerlei dempingsfactoren om te zorgen dat je niet al te veel afhankelijk bent van economische fluctuaties. Maar het wordt wel individueler. Daarmee adresseer je thema’s als vergrijzing, ook het feit dat mensen meer invloed op hun eigen financiële toekomst willen hebben. En dan zie je wel dat sommige landen sneller zijn. In de Scandinavische landen waren we duidelijk voorloper, in Nederland kort daarna. Zuid-Europa loopt daar flink bij achter, de UK zit een beetje in de middenmoot. Daar zijn veel pensioenen al gebaseerd op premie-inleg, maar ook nog met name overheidspensioenen toch erg op het opbouwen van rechten. In met name Scandinavische landen hebben ze die stap vrij rigoureus gemaakt. Echt naar wat je in Nederland ook bij commerciële werkgevers als echt een individueel pensioen moet opbouwen. En het nieuwe stelsel dat we in Nederland de laatste tien jaar bedacht hebben, dat is ook gelijk wel de meest complexe variant die je kan bedenken. Het is een soort van individueel, maar het heeft ook weer zoveel collectieve elementen dat het voor een bedrijf als ons niet eenvoudig is om dat te automatiseren. We hebben het onszelf met de polderoverleggen niet heel makkelijk gemaakt.
Jeroen: Het is wel interessant hè, want toen ik voor het eerst met pensioen in aanraking kwam, op deze manier zakelijker dan niet privé, maar zakelijk, toen verbaasde ik mij erover dat wat mij in de kern best simpel lijkt, namelijk: je moet geld apart zetten omdat er een moment komt dat je geen inkomsten meer hebt, dat dat zo complex is geworden. Maar jij beaamt dus eigenlijk, het is eigenlijk mijn woord hoor, maar belachelijk complex.
Leon: Er zijn goede redenen voor. Het heeft ook te maken met toch nog een zekere collectiviteit en solidariteit. Maar inderdaad, het is niet makkelijk. Kijk, pensioenen uit zichzelf zijn al vrij complex. Het is niet zomaar een beleggingsrekening waar je geld op stort en aan het eind van de rit geld krijgt. Het heeft te maken met hoe je loopbaan verloopt, hoe je salaris zich ontwikkelt, welke werkgevers je hebt gehad, of je werkgevers veel of weinig pensioen inleggen. Regelingen verschillen ook in wat ze voor je nabestaanden doen, wat ze bij arbeidsongeschiktheid en bij andere zaken doen. Zodra je erin duikt, zie je veel meer complexiteiten, veel meer varianten dan wanneer je het in je eentje bekijkt. Er zijn allemaal goede redenen daarvoor geweest in het verleden, maar het maakt het nu niet altijd eenvoudig.
Jeroen: Helder, helder. Jij noemt dus een trend naar meer individuele pensioenen, maar vaak nog wel met sociale solidariteitscomponenten erin. De vergrijzing noem je. Daar kunnen we het met z’n allen bijna niet meer zonder doen. Dat is op zich een gegeven. En dan als laatste: meer invloed van mensen op dat. Dat heeft natuurlijk veel te maken met dat individuelere. Ik kan me voorstellen dat als je die vergrijzing er even uitpakt, jullie daar ook veel mee moeten of is dat voor jullie gewoon een gegeven, neem ik aan, vanuit technisch opzicht toch? Of nou iemand gemiddeld tachtig wordt of negentig, maakt voor jullie systemen niet veel uit. Het zijn meer, neem ik aan, die individuelere kant en dat meer invloed, waar ook voor jullie veel werk zit. Of is dat een verkeerde aanname?
Leon: Nee, dat klopt. Kijk, vergrijzing, de hele opbouw van een pensioen en dat helemaal doorrekenen, daar hebben wij mensen voor in dienst, actuarissen heten dat, die zijn gepromoveerd in de hogere wiskunde om dat soort voorspellingen allemaal te doen. Maar dat is al van alle tijden. Dat heb je al heel lang bij pensioenen. Ook dat wordt wel weer iets complexer in het nieuwe stelsel, maar dat is op zich niet de grootste verandering. Ik denk dat in het individuele een grote verandering zit, namelijk dat mensen wel steeds meer inzicht willen hebben. Inzicht en invloed. En ondanks dat pensioen nog niet iets is waar mensen elke week naar kijken, zie je wel dat je nu gewend bent bij internetbankieren dat je elk moment kan zien hoe je ervoor staat, dat je elk moment snel dingen kan beheren, en dat die behoefte ook bij verzekeringen en bij pensioenen komt. Nogmaals, niet zo dynamisch als je bankrekening, maar dat is wel de standaard die mensen verwachten. Ze willen weten: hoe sta ik ervoor, wat kan ik zelf doen, kan ik er wat extra in leggen, wat gebeurt er als ik vroeg zou overlijden, als we gaan trouwen, uit elkaar gaan. Er zijn heel veel gebeurtenissen die van invloed kunnen zijn. En mensen willen weten hoe dat ervoor staat. Als het economisch goed gaat, economisch slecht gaat, wat betekent dat voor mij? Wat wij ook doen is een soort 360 graden financiële advisering. Dus software waarin je niet alleen kan zien hoe mijn pensioen ervoor staat, maar ook mijn huis, mijn bedrijf, erfenis, kinderen en dat allemaal doorrekenen. En dan kun je kijken wat het betekent voor je toekomst en of je alles goed geregeld hebt.
Jeroen: Ik wil zo meteen met je naar de WTP, maar je triggert me toch even met je opmerking over de actuaris en met je opmerking over die 360 graden advisering. Want kan je nog even terug naar het begin van het gesprek. Wat kunnen jullie allemaal doen voor een klant en wie zijn dan uiteindelijk die klanten? Want het klinkt alsof jullie bijna geheel kunnen ontzorgen, maar dat is misschien wat overdreven. Maar kan je nog even mij meenemen in wat jullie allemaal kunnen doen voor je klanten en wie uiteindelijk de klanten zijn?
Leon: Ja, de klanten zijn de verzekeringsbedrijven die levensverzekeringen en pensioenen aanbieden. Pensioenfondsen, dat zijn de grote bekende pensioenfondsen van ABP en Zorg en Welzijn, van de grote sectoren. Ook ondernemingspensioenfondsen, sommige bedrijven hebben hun eigen pensioenfonds. Die moeten ook zelf administreren of weer door een pensioenuitvoeringsorganisatie laten administreren. Dat kunnen allemaal klanten van ons zijn. En onze software regelt alles van het bedenken van een nieuw product, daar deelnemers in zetten, premie ontvangen, doorsturen naar een beleggingsinstituut, de opbrengsten weer administreren, allerlei gebeurtenissen verwerken, wat ik zei, scheiden, overlijden, verhuizen, alles wat in je leven kan gebeuren wat impact op je financiën heeft. En uiteindelijk aan het eind van de rit ook weer uitbetalen. Dat kan een maandelijks pensioen zijn, dat kan een eenmalige levensverzekering zijn. Het is eigenlijk de hele levenscyclus van de producten. Het enige wat wij niet zelf doen is het daadwerkelijk beleggen. Onze software ondersteunt niet het daadwerkelijk investeren in aandelen en andere beleggingsmogelijkheden, maar wel het kapitaal dat erin gezet wordt.
Jeroen: Het klinkt alsof je eigenlijk bijna alles kan doen. Als ik vandaag de licentie heb om een PPI te starten, kan ik het eigenlijk helemaal bij jullie neerleggen verder. Als ik zelf de marketing doe en het beleggen kan doen.
Leon: Ja, dat is correct, dat klopt. En we hebben ook een flink aantal Nederlandse PPI’s als klant en die doen eigenlijk bijna alles in ons systeem.
Jeroen: Wauw, dat is wel een totale, bijna totale ontzorging. Alleen het beleggen nog. Ik neem aan inderdaad, zoals ik zei, de marketing, sales, dat soort dingen niet, gok ik. Of heb je dat ook nog in huis?
Leon: Nou, wel de portalen, zeg maar. Dus op het moment dat je wilt kijken: waar zou ik mijn pensioen of mijn verzekeringen op willen bouwen? En als je dat daadwerkelijk wilt, dat in gang zetten en dingen veranderen. En wat wij ook doen: wij leveren de software, maar ook alle diensten daaromheen. Dus het kan bij ons gehost worden, beheerd, releases, versies, support, software as a service noemen we dat. Dus niet alleen maar de softwarelicentie, maar gewoon een abonnement waar alles in begrepen zit.
Jeroen: Ik laat me eens in zoveel tijd bijpraten door Fieke van der Lecq, de regeringscommissaris, over waar we nu staan met wat ik noem de State of the Union van de implementatie van de Wet toekomst pensioenen. Maar ik zit een tijdje in Beieren, dus ik heb haar al een tijd niet gesproken. Zou jij die rol kunnen overnemen en mij een beetje meenemen? Vanuit jouw kijk op de zaak, je spreekt natuurlijk ongelooflijk veel partijen in die markt. Of het nou de fondsen zijn, of de PUO’s, of de verzekeraars, of PPI’s, of you name it. Maar waar staan we met de WTP?
Leon: Ja, daar zitten twee kanten aan, maar ik denk grosso modo best heel goed. Afgelopen januari zijn er weer een heel groot aantal fondsen overgegaan naar het nieuwe stelsel. En als je kijkt naar de grote bedrijfstakpensioenfondsen, ik zeg de bekende namen, de horeca, catering en alle grote partijen die je wel kent, daarvan is bijna de helft van het aantal fondsen al over. En meer dan de helft van alle pensioendeelnemers in Nederland. Dus er zijn 9 van de 16 miljoen in die categorie, die zijn inmiddels over. Dat is al best positief. We hebben tot eind 2027 om dit voor elkaar te krijgen. Tegelijkertijd zie je bij de ondernemingspensioenfondsen, de bedrijven die een eigen fonds hebben, daar is nog maar zo’n 10 à 15% van over. En daar heeft ook nog 15 à 20% van de fondsen gezegd: dit wordt ons te ingewikkeld. We stoppen ermee en we dragen het pensioen over naar een verzekeraar via een buy-out. En ook de rest, die andere 70 à 80%, die twijfelt nog of is vertraagd. Dus in die categorie gaat het wat minder snel. Maar daarvan zijn er weer een hele hoop die eind dit jaar, begin volgend jaar over willen gaan. Dus dat komt wel goed, alleen dat loopt enigszins achter.
Jeroen: Maar je kunt dus stellen: eigenlijk, groot lukt het wel, klein lukt het nog beperkt.
Leon: Die hebben er iets meer tijd voor nodig, laat ik het zo zeggen.
Jeroen: Ja, en daarom, omdat groot het al wel deels lukt, is er al meer dan 50% over. Omdat daar natuurlijk de grote bulk zit. Kijk, als zo’n pensioenfonds van Zorg en Welzijn overgaat, dan heb je het natuurlijk over miljoenen mensen. Of ABP, of noem maar op. Maar het is wel een mooi getal dat er meer dan 50% over is. Dus eigenlijk best een glas-halfvolconclusie.
Leon: Klopt. En wat ik ook erg opvallend vind, is dat het, althans wat je er van buitenaf over hoort, allemaal goed gaat. Er zijn geen grote krantenkoppen van pensioenen kwijt, deze maand niet uitbetaald, administratieve chaos, dat soort dingen. Dat heeft zich niet voorgedaan tot nu toe. De meeste pensioenfondsen hadden ook het idee dat ze enorme grote callcenters moesten gaan opzetten. Nou is er natuurlijk wel meer reactie, er is meer werk dan normaal. Het zijn zeker piekmomenten en er is een hoop stress en een hoop hoge werkdruk binnen de fondsen en de verzekeraars. Maar het lijkt allemaal hanteerbaar en het gaat de goede kant op.
Voice-over: Dit is Leaders in Finance met Jeroen Broekema.
Jeroen: Is het overigens goed nieuws dat maar een beperkt aantal mensen blijkbaar die contactcentra belt, of is het slecht nieuws?
Leon: Dat kan je ook op twee manieren uitleggen. Het kan zijn dat het allemaal perfect geregeld is. Of het kan zijn dat mensen het minder interessant vinden of het niet begrijpen. Er is een verplichte brief die gestuurd moet worden, die alle mogelijke situaties en scenario’s beschrijft. Zelfs voor de kenners is die niet makkelijk te lezen. Laat staan dat een individuele pensioendeelnemer dat helemaal begrijpt. Er zijn wel veel partijen die dan hun best doen om dat ook nog eens eenvoudig uit te leggen naast die verplichte complexe brief. Dus ik denk dat ook daar heel veel aan goede communicatie wordt gedaan en dat dat een hoop scheelt.
Jeroen: Ik denk dat ook een hoop scheelt dat op dit moment de beurzen nog best wel goed gaan natuurlijk, relatief gezien. Dat scheelt denk ik ook, want als je natuurlijk net op een moment inlogt en de beurzen zijn net geklapt, dan schrik je wel even.
Leon: Ja, en dan zie je ook gelijk eigenlijk een kenmerk van het nieuwe stelsel. In het nieuwe stelsel ben je iets meer afhankelijk van de fluctuaties. In het oude stelsel niet, maar in het oude stelsel veel minder, laat ik het zo zeggen. Maar in het oude stelsel werd heel conservatief gerekend. Dan moesten pensioenfondsen rekenen met een rekenrente die veel lager lag dan het gemiddelde rendement. Daardoor moesten ze eigenlijk veel te veel geld in kas houden. En in het nieuwe stelsel hoeft dat minder, want je kunt gewoon uitgaan van de premie die ingelegd is. Je ziet dus ook dat veel van de fondsen die over zijn direct een verhoging hebben kunnen doen. Soms een paar procent, soms wel tien procent. Dus de mensen die nu met pensioen zijn, die hebben bij die overgang gelijk al een plusje gezien. En gemiddeld zal dat voor iedereen ook op langere termijn wel gelden.
Jeroen: Dat is natuurlijk toch wel prettig en dan heb je ook minder de neiging om te gaan bellen. Tenminste, laat ik voor mezelf spreken: als ik zou zien dat het gegroeid is, dan denk ik nou ja, gaat wel prima toch. Als het gedaald zou zijn, zou ik toch iets meer geneigd zijn om me eens even te gaan melden.
Leon: Ja, dat is zo. En voor de partijen die nu nog één of twee jaar nodig hebben om over te gaan, mag je hopen dat het zo blijft, dat die situatie goed blijft. En dat je inderdaad niet onmiddellijk gekort zou moeten worden. Dat zou vervelend zijn. En daar is ook niks aan te doen, dat is gewoon inherent aan het systeem. Maar dat zullen mensen toch, en dat middelt zich op lange termijn ook weer uit, op het moment dat het gebeurt niet prettig vinden.
Jeroen: Ik heb eerder in het gesprek aan jou gevraagd over schaalgrootte en het opschalen van jullie eigen bedrijf internationaal. Als je nou meer naar de Nederlandse pensioenpartijen gaat. Daar beschreef jij net dat er ook veel kleinere partijen zijn. Dan is de vraag wat ze gaan doen. Gaan ze stoppen of het ergens anders onderbrengen, of buy-outs, of allerlei opties. Is het inderdaad zo dat het op grote schaal gaat plaatsvinden dat partijen gaan stoppen of zich elders laten onderbrengen, of op andere manieren niet doorgaan op de manier waarop ze bezig waren?
Leon: Ja, dat is wel een trend, maar die bestaat al lang. Vijf of tien jaar misschien wel. Dat er steeds vaker kleine pensioenfondsen samengaan met grotere pensioenfondsen. Ondernemingspensioenfondsen zich aansluiten bij een grotere of bij een algemeen pensioenfonds. Of naar de verzekeraars overgaan. Dus dat is een trend die je op zich al lang ziet. Er waren ooit meer dan 500 fondsen. Volgens mij zitten we nu rond de 200. Dat zal nog wel wat doorgaan. Ik denk in de komende twee jaar, tot het einde van de deadline, zullen er nog wat kleinere fondsen samengaan of stoppen. Maar wellicht ook daarna. Ook als alles achter de rug is en het stof neergedaald is. Dat een aantal zegt: nou, we hebben het gehaald. We hebben heel veel moeten investeren. We hebben nu een systeem waar we misschien wel of misschien niet heel tevreden over zijn. Dus we verwachten eigenlijk nog wel een tweede golf van consolidatie. Ook wisselingen van softwareleveranciers. Dat zie je nu ook al. Er zijn een of twee partijen die toch moeite hebben. Die nog niet echt bewezen hebben dat ze op grote schaal dat nieuwe stelsel aankunnen. Dus dat kan ook nog tot wat uitval leiden de komende jaren.
Jeroen: Dus eigenlijk zeg jij, mijn woorden hoor, maar het is al een trend die al liep. Maar ze worden nu versneld door de WTP. Zeker. Zeker. Oké. Helder. Jij weet natuurlijk en jouw organisatie weet natuurlijk heel veel van de techniek. In de introductie noem je je ook een SaaS-bedrijf. Software-as-a-servicebedrijf. Wat is nou cruciaal in deze hele pensioentransitie op technisch gebied? Een hele algemene vraag. Je kunt hem allerlei kanten op nemen. Maar ik ben wel benieuwd om nog even iets van die techniek op hoofdlijnen te leren. Wat moet je nou echt goed doen om in de vaart der volkeren mee te kunnen? Misschien zelfs nog een beetje te innoveren. Wie weet.
Leon: Ja, één ding wat helpt is software kiezen die min of meer kant-en-klaar is. Die het hele proces end-to-end ondersteunt en die ook voor je beheerd wordt. De meeste pensioenfondsen zijn geen IT-experts. Dus dat dat uit handen genomen wordt, dat helpt natuurlijk. Wij doen het in een eigen private cloud-datacenter in Nederland. Kan eventueel desgewenst ook in de public cloud, Microsoft Azure. Alleen daar zie je het animo wat wisselen.
Jeroen: Iets minder populair op het moment.
Leon: Onze Deense klanten hebben daar nog iets meer moeite mee, gezien, ja verrassend, ze hebben specifieke geopolitieke uitdagingen. Dus dat is wat ons betreft een keuze. Public cloud, private cloud, dat kan allebei. Verder is het overgaan van het stelsel zelf een complexe rekenkundige omzetting. En dan zie je dat ook de kwaliteit van de data niet altijd goed is. Op het moment dat je niet exact van al je deelnemers weet wat het laatste adres is, of de exacte financiële gegevens. Dus we merken in de voorbereidingen dat er heel veel tijd besteed moet worden aan datakwaliteit. En dan vervolgens het daadwerkelijke invaren, zoals dat heet. Het omrekenen van de oude rechten naar nieuw kapitaal. Dat is ook rekenkundig gewoon zeer complex. En vergt ook heel veel systeemperformance. Dat zijn grote complexe databases, grote berekeningen die wel even tijd kosten. En die je vaak ook een paar keer moet doen om te zien wat de uitkomsten zijn.
Jeroen: Dus keuze in cloud is een hele belangrijke. Alles rondom datakwaliteit, die natuurlijk heel erg samenhangt met het laatste punt, namelijk het rekenkundige deel. Om het allemaal omgezet te krijgen op de juiste manier. Maar ik kan me voorstellen dat het inderdaad zonder goede data-input heel lastig wordt. Klopt, ja. Nog andere technische zaken die jou van belang zijn, die jou zo te binnen schieten?
Leon: Waar we nu zelf mee bezig zijn is om ook bij die datamigraties te kijken waar we kunstmatige intelligentie, AI, in kunnen zetten. Om te zorgen dat die mapping van A naar B goed gaat. Dat de uitval, dat gaat nooit in één keer 100% goed, maar de omzettingen die niet goed gaan, daarvan is het heel arbeidsintensief om uit te pluizen waarom dat dan zo is. Dus daar zijn we nu AI aan het inzetten en dan zien we wel dat dat zeker helpt.
Jeroen: Grijpt men in de sector nou deze enorme transitie, die natuurlijk alles overhoop haalt, ook aan om iets meer tech-savvy te worden? Om inderdaad te innoveren, zoals ik net al even suggereerde? Of zeg je: nou ja, alle hens aan dek om überhaupt goed in te varen. En laten we daarna, na de invoering van de WTP, maar eens even goed naar allerlei innovatieve dingen gaan kijken?
Leon: In de pensioenfondsensector zie je duidelijk dat eigenlijk 99% van de aandacht gaat naar het goed en correct en tijdig overgaan. Je ziet in de levensverzekeringssector dat daar, ja, dat zijn natuurlijk ook commerciële partijen, die willen ook werkgevers en klanten aan zich binden. En je ziet dat die toch ook nog wel, voor hen is ook de overgang naar het nieuwe pensioenstelsel minder complex. En ook vanwege de commerciële noodzaak, die zijn veel meer met de voorkant bezig, veel meer met communicatie, veel meer met verkoop. En daar zie je dat AI ook breed ingezet kan worden. En dat men dit ook gelijk aangrijpt om meer informatie, inzicht en keuzemogelijkheden te geven. Ook advies, voor zover dat kan en mag.
Jeroen: Ja goed, ze hebben dus iets meer capaciteit ervoor. Ze hebben iets minder drukte ermee en ze zijn wat commerciëler gericht, wat nog dichter op die klant. Nee, helder. Als we post-WTP kijken, ja ondertussen is het dan natuurlijk al de WTP deel 2, er zijn natuurlijk allerlei nieuwe dingen dan alweer gaande. Maar goed, laten we even kijken, na afronding, stel we varen met z’n allen op tijd in. Is dat overigens te doen denk je? Wordt die eind 2027 gehaald?
Leon: Daar is een tijdlang wel veel aarzeling en twijfel over geweest. Ik denk het nog wel hoor, het is niet eenvoudig. Maar ik zeg, de cijfers tot nu toe geven op zich wel hoop. In ieder geval voor de grote partijen. Er zal zeker een aantal kleinere partijen zijn, ook een aantal kleine leveranciers, die het niet tijdig gaan halen. En of er dan noodscenario’s in werking gaan treden, dat is moeilijk te voorspellen, dat weet ik niet. De overheid zal de sector niet tegen de muur laten lopen. Maar je wilt ook niet onbeperkt uitstel geven, dus er zal ergens aan het eind van de deadline misschien nog iets gedaan worden.
Jeroen: Maar goed, dan hebben we het wel over de laatste 10% waarschijnlijk. We hebben het niet meer over de laatste 30%. Eerder 10 dan 30%, hopelijk. Ja, fingers crossed. Maar goed, als we dan daarna kijken, ik dwaalde af van mijn eigen vraag, maar waar denk je dan aan post-WTP-implementatie?
Leon: Ja, ik denk eigenlijk dat de consolidatie waar we het eerder over hadden zich wel voort gaat zetten. Zowel onder de fondsen als verzekeraars, maar ook onder de softwareleveranciers. Er zijn vijf, zes partijen in Nederland die in het oude stelsel software leverden. Een aantal heeft bewezen al die overgang te kunnen maken, een aantal moet dat nog doen. Een daarvan heeft ook net besloten zich terug te trekken, in ieder geval uit de pensioenuitvoering. Nog wel software, maar geen uitvoering meer. Een van de grote uitvoerders heeft ook aangekondigd ermee te stoppen. Het glas halfvol heb ik net over gehad, het glas halfleeg: dat je toch wel links en rechts onrust merkt en zorgen en dingen die minder voorspoedig gaan. Dus er zullen nog wel wat last minute wisselingen komen. Er zijn al één of twee fondsen die toch vrij recent nog naar andere leveranciers gewisseld zijn. Dus het blijft voorlopig nog wel een beweging.
Jeroen: Dus consolidatie is toch wel het keyword?
Leon: Ja, en dat zal zich dus ook na de WTP nog wel voordoen. Er zullen partijen zijn die met hangende pootjes over de streep gekomen zijn. En die dat als een moment van herbezinning zien: is dit toekomstvast? Of moeten we toch om ons heen gaan kijken naar iets beters?
Jeroen: En Keylane, wat is uiteindelijk voor jullie de grootste opportunity de komende tijd? Wat is de grootste challenge?
Leon: De grootste opportunity is uiteraard ten eerste de opportunity, en tegelijk de challenge, dat ook wij en onze klanten veilig overgaan. We hebben al zes fondsen overgebracht. Dan gaan we nog een stuk of vijftien doen de komende anderhalf jaar. Dan hebben wij ook een dikke vier miljoen deelnemers overgezet.
Jeroen: Vier miljoen, zei je?
Leon: Ja.
Jeroen: Ongelofelijk. Dat is best wel een groot deel van de markt in handen dan.
Leon: Klopt, en dat is alleen Nederland. Dus in totaal hebben we twintig miljoen deelnemers in onze systemen. De andere opportunity is dat wij onze klanten helpen om te groeien. En dat geldt zowel in de pensioensector als in de verzekeringssector. Op het moment dat wij onze klanten kunnen helpen bij het binnenhalen van meer klanten, het zelf doen van overnames, het zelf doen van buy-outs, dan groeien wij mee. Want wij hebben ook een abonnementstarief op basis van een aantal deelnemers. Dus op het moment dat onze klanten succesvol zijn, zijn wij succesvol en andersom.
Jeroen: Maar het zullen geregeld partijen zijn die al bij jullie in de boeken zitten?
Leon: Zeker. Een deel daarvan groeit hard.
Jeroen: Dan valt er misschien wat te verdienen als het gaat om de hele integratie, maar minder klanten heb je eigenlijk al.
Leon: Dat klopt. Maar als hun volume groeit, dan groeien wij mee. Wij hebben ook nog andere software om die kernsystemen heen waar we ze verder mee kunnen helpen en verder gaan met de internationalisatie. In Noorwegen hebben we net één eerste partij binnen en daar zien we dat er eigenlijk geen goede lokale softwareleveranciers zijn en dat internationale partijen het daar tot nu toe niet voor elkaar gekregen hebben. Dus na deze ene klant hopen we daar ook nog meer klanten binnen te halen.
Jeroen: Ja, dus nu twintig miljoen en over vijf jaar honderd miljoen, als ik het zo hoor aan deelnemers, of niet?
Leon: Dat is zeer ambitieus, maar een verdubbeling de komende drie, vier jaar zou toch minimaal wel moeten kunnen, denk ik.
Jeroen: Dan moeten we over een paar jaar weer even inchecken, ook op de podcast. Is er nog iets waarbij jij zegt, Leon, want je hebt een heel mooi overview gegeven van waar jullie staan en wat Keylane doet en ook wat jij de belangrijkste aandachtspunten vindt voor de markt op dit moment, heel interessant overigens, maar daar zal ik zo nog even op terugkomen. Maar is er nog iets, voordat ik het richting afronding breng, waarvan jij zegt: nou Jeroen, dat is jammer dat we het daar niet over gehad hebben. Dat zouden we nog even moeten bespreken of aanstippen.
Leon: Ik denk dat we vrij breed gegaan zijn. Ik denk dat wat ik belangrijk vind om nog te benadrukken, zowel vanuit ons als bedrijf als voor mij persoonlijk, is: wij voelen echt wel een hele grote maatschappelijke verantwoordelijkheid om dit goed te laten gaan. Je kan weleens denken, als je links of rechts leest dat het iets minder goed gaat, dan kan je commercieel denken: hé, daar ligt een kans. Als dat misloopt, is dat business. Maar eerlijk gezegd, we hebben allemaal onze handen vol, alle partijen zijn druk genoeg, we hebben allemaal moeite om de projecten rond te krijgen, goede mensen binnen te halen. Dus voor de sector en voor de maatschappij vinden we het gewoon belangrijk dat dit allemaal goed gaat. En daar proberen we alles aan te doen om daarvoor te zorgen.
Jeroen: Het is toch mooi dat je nog even het algemeen belang benadrukt. Dat is wel, denk ik, belangrijk. Dat typeert ook wel de pensioensector, denk ik. Ik denk dat dat ook breed gedragen wordt, dat mensen in de kern willen samenwerken. Vaak zijn ze wel erg druk met hun eigen dingen, maar in de kern graag willen samenwerken.
Leon: Ik heb in mijn eigen ervaring lang geleden meegelopen met het opengooien van de energiemarkt, waar mensen voor het eerst konden wisselen van energieleverancier. Dat is wel een administratieve chaos geworden, waar heel Nederland honderden miljoenen aan verbrand heeft en mensen enorm in de problemen gekomen zijn. Dat hebben we tot nu toe hier in ieder geval weten te voorkomen.
Jeroen: Dat is mooi, dat is hoopvol. Sowieso leuk hoe positief je bent. Ik hoor toch ook wel veel mensen die het glas meer halfleeg benaderen dan wat jij doet. Heel veel dank, Leon de Looff, de managing director van Keylane Life & Pensions, voor je tijd. Dat je met mij en met Leaders in Finance wilde praten. Wat ik al zei, we moeten te zijner tijd nog eens inchecken om te zien of het ook grotendeels is uitgekomen zoals jij zo hebt geschetst. Maar het klinkt alsof veel van wat je zegt al gaande is. Dus het lijkt me ook best logisch dat het die kant op gaat zoals jij het beschrijft. Maar het is toch leuk om te zijner tijd nog eens in te checken, want je weet nooit de toekomst. Heel veel dank voor je tijd. Absoluut, heel graag gedaan.
Leon: En inderdaad, tot de volgende keer.
Voice-over: Dit was Leaders in Finance. We hopen dat je deze aflevering met veel plezier hebt beluisterd. We stellen je feedback erg op prijs. Wat houdt je bezig en over wie wil je meer horen? Laat het ons weten via een review op onze socialmediakanalen of gewoon direct via e-mail. We zouden het erg waarderen als je dat doet. Tot slot danken we onze partners voor hun steun. Dat zijn EY, Mogelijk Vastgoedfinancieringen en Lepaya. Benieuwd wat we nog meer allemaal doen? Volg ons of kijk op leadersinfinance.nl. Tot de volgende Leaders in Finance en bedankt voor het luisteren.